İhtiyaç kredisi, herhangi bir sebeple nakit para ihtiyacı duyduğumuz durumlarda bu konuda hizmet sunan kurumlardan (Bankalardan) belirli miktar ve vade oranında bu ihtiyacı karşıladığımız hizmettir. Bankaların bu konuda sundukları farklı alternatifler bulunmaktadır. Bu farklılık ihtiyaçların sınıflandırılmasından ve bu sınıflandırmanın alınacak kredinin niteliğini ve niceliğini etkiliyor olmasından kaynaklanır. 

Bankalar arasında tüketiciye ulaşma konusundaki rekabet, ulaşılmak istenen kitle için uygun seçeneklerin ortaya çıkmasına yardımcı olmaktadır. Bu sebeple Kredi Hesaplama sayfamızı ziyaret ederek tüm kredi oranlarını banka banka karşılaştırabilir ve sizin için en uygun krediye ulaşabilirsiniz.

- Başvuru sahibinin 18 yaşını doldurmuş olması,

- Nüfus cüzdanı, pasaport yada ehliyet gibi geçerli bir kimlik belgesi.

- Gelir durumunu gösterir belge.

- Başvuru sahibinin kredi/kredi kartı ödeme geçmişinin düzenli olması (KKB skoru için)

- Bankalardan edinilmiş kredi ve kredi kartları kaynaklı borçların, gelire oranla dengeli olması.

- TCMB istihbaratının sorunsuz olması

- Haciz kaydının olmaması

* Olası koşul farklılıkları için kredi talep edilen banka ile görüşerek güncel bilgi isteyiniz.

Bankalar farklı ihtiyaçlar için (eğitim kredisi, tatil kredisi, evlilik kredisi vb.) dizayn edilmiş ve farklı koşullarda (vade uzunluğu, faiz oranı) sunulan ihtiyaç kredileri vermekte. Bu sebeple öncelikle ihtiyacın niteliğinin netleştirilmesi ve bu doğrultuda başvuru yapılması daha sağlıklı sonuç doğuracaktır. Zira tam ihtiyacınıza yönelik kampanyalardan yararlanmak bu şekilde mümkün olabilecektir.

Bankalardan İhtiyaç kredisi almak için başvurduğunuzda sizden istenebilecek belgeler aşağıda belirtilmiştir. Ancak ihtiyaç kredisi almak istediğiniz banka ile görüşerek istenilen belgeler hakkında ayrıntılı bilgi istemeniz yararınıza olacaktır. Zira bilgi amaçlı paylaştığımız yazımızda belirtilmiş bilgiler sadece genel bir çerçevede sunulmaktadır. Belgeler bankadan bankaya değişiklik gösterebiir.

•             Başvuru Formu,

•             Nüfus cüzdanı, sürücü belgesi veya pasaport fotokopisi,

•             Kişinin çalışma durumuna göre gelir belgesi,

•             Şubece istenebilecek diğer belgeler

Nakit ihtiyacı duyan ve bankalara bu sebeple başvuracak birçok kişinin aklında başvuru öncesi bu kaygı yer alabilir. Ne var ki bu yersiz bir düşünce olabileceği gibi dikkate alınması gereken bir durum da olabilir. Hangi durumlarda size kredi çıkmayabileceğini madde madde sıralayalım.

- Bankalara yüksek miktarda borcunuz var ise,

- Çalışmıyor ve gelir belgesi sunamıyorsanız, 

- Kredi notunuz çok düşükse.

Bu maddelerden biri ya da tümü içinde bulunduğunuz durumla örtüşüyor ise size kredi çıkmama ihtimali bulunmaktadır.

Eğer borcunuz olmadığı halde gelir belgesi de sunamıyorsanız, bankalar sizi kredi notunuza göre değerlendireceklerdir. Eğer kredi notunuz yeterli yani yüksek ise bankalardan kredi alabilme ihtimaliniz bulunmakta. Bu konuda kredi almak istediğiniz banka ile görüşerek ayrıntılı bilgi almalısınız.

Son olarak kredi notunuz düşük ve yükseltmek istiyorsanız Kredi Notu Nasıl Yükseltilir yazımızı inceleyebilirsiniz.

Kredi notları sıralamasında 1900 en üst değer yani en az risk öngörülen değerdir.

- 0-699 En Riskli

- 700-1099 Orta Riskli

- 1100-1499 Az Riskli

- 1500-1699 İyi

- 1700-1900 Çok İyi

 Genel olarak 1500 puan ve üstüne sahip olan kişiler başvurularına olumlu yanıt almaktadır. Ancak tabi ki bu durum bankalar nezdinde başvuru sahibinin talep ettiği kredi miktarı ve başvuranın gelir düzeyi ile de alakalıdır. Puanınız 1500’ün altında ise kredi başvurunuza olumlu yanıt alabilirsiniz demek doğru olmaz. Ancak az önce de belirttiğimiz üzere istenilen kredi miktarı ve kredi isteyenin gelir durumu bu konuda belirleyici olmakta. Kredi notu nasıl yükseltilir başlıklı yazımızı ziyaret ederek konu hakkında daha ayrıntılı bilgi alabilirsiniz.

Kredi notunuzun oluşmamasının sebebi, daha önce hiç kredi kullanmamış ya da kredi ürününden yararlanmamış olmanız olabilir. Kredi kartı kullanarak ya da nakit karşılığı kredi kullanarak kredi notunuzun oluşmasını sağlayabilirsiniz. Eğer herhangi bir bankacılık faaliyetinden yararlanmazsanız kredi puanınız 0 olarak görülecek ve bankalar hakkınızda herhangi bir fikir edinemeyecekleri için kredi verme ihtimalleri çok zayıf olacaktır. Az önce belirtiğimiz şekilde bankacılık faaliyetlerinden yararlandığınız takdirde kredi notunuzu oluşacak ve bankalar kolayca değerlendirmede bulunabileceklerdir.

Kredi notu belli kriterlere bağlı olarak hesaplanmaktadır. Bu hesaplamayı etkileyen unsurlar aşağıdaki gibidir;

- Bireysel kredi ve kredi kartı ödeme alışkanlıklarınız (%30)

- Mevcut hesap ve borç durumunuz (%25)

- Yeni kredi açılışları (%20)

- Kredi kullanım yoğunluğunuz (%15)

- Diğer unsurlar (%10)

Kredi çekmek istediğimizde genel olarak ilk adımımız görece daha kolay kredi çıkan bankalara yönelmek ve kredi çıkma şansını kendi adımıza arttırmak olur. Daha kolay kredi veren banka kavramı aslında bankaların politika farklılıklarından kaynaklanmakta diyebiliriz. Bir banka politikası gereği kredi notu alt limitini 1500 olarak belirleyebilir. Verdiği kredi faiz oranı ise uygundur. Diğer banka için kredi notu alt limiti 1000 puan olabilir. Bu tabi ki diğer bankaya göre daha kolay kredi alınabildiği anlamına gelir. Ancak kolay kredi alınan banka da faiz oranını yüksek tutmuş olabilir. Yani kolay alınabilen kredi daha uygun alınmış anlamına gelmemekte. Dolayısıyla ilk adım daime kredi notunu öğrenmek olmalıdır. Kredi notu kredi alımı için uygun aralıkta ise hangi bankanın kolay kredi verdiğine değil hangi bankanın daha uygun kredi verdiğine bakılabilir. 

Banka kredi politikaları sürekli değişkenlik göstermekle birlikte daha kolay kredi verdiği belirtilebilecek bankalar;

- Fibabank

- HSBC

- Odeabank

- ING Bank

- Bank Pozitif 

- AktifBank (Nkolay)

Bunların dışında İşbankası, Akbank, Yapıkredi ve Teb gibi bankalarda dönemsel olarak politika değişiklikleri yapmakta ya da kredi alımını kolaylaştıran farklı kampanyalara imza atmaktalar.

Uygun Kredi Hesaplama anasayfamız üzerinden tüm bankaları karşılaştırabilir ve en düşük faizi sunan kredi için başvurunuzu gerçekleştirebilirsiniz.

Acil nakit ihtiyaçlarımızda ilk başvurduğumuz yöntem genellikle bankalardan kredi almaktır. Bazı durumlarda bankalardan kolayca kredi çekebilsek te bazen ise kredi başvurusu onaylanmaz. Biz bu yazımızda daha çok hangi sebeple kredilere onay verilmeyebileceği üzerinde duracağız. Tabi eğer kredi başvurusu gerçekleştirdiyseniz ancak başvurunuz onaylanmadıysa, yapmanız gereken başvurduğunuz banka çalışanları ile irtibata geçip onaylanmama sebeplerinin tümünü doğrudan öğrenmeniz olacak. Kredi başvurusu onaylanmama sebeplerine gelecek olursak;

- Düşük kredi notu: Kredi notunuzun düşük olması başvurularınızın olumsuz sonuçlanmasına sebep olabilir.

- Kara liste: Düşük kredi notundan daha olumsuzu kara listeye girmiş olmaktır. Kara listeye 3 ay ödeme yapılamayan kredi taksitleri sonrasında yasal takibe düşüldüğünde girilir.

- KKB kaydının olmaması: Herhangi bir bankacılık faaliyetinde bulunmadığınızda(hiç kredi kullanmadıysanız, kredi kartınız yoksa vb.) kredi notunuz oluşmaz. Bu da kredi başvurunuzun olumsuz sonuçlanmasına sebep olabilir.

- Gelir dengesi yetersizliği: Kazancınız ve almak istediğiniz kredi taksit oranları birbirini tutmuyorsa banka bunu bir risk olarak değerlendirip başvurunuzu onaylamayabilir.

- Yanlış eksik başvuru: Başvuru sırasında istenen tüm belgeleri en doğru ve eksiksiz biçimde sağlamak başvurunun onaylanmama riskini azaltacaktır.

- Aynı anda başvuru: İhtiyaç anında hem çabuk hem de garanti olsun mantığıyla aynı anda tüm bankalara kredi başvurusu yapmak kredi başvurunuzun onaylanmamasına sebep olabilir. Bankalar aynı yaptığınız başvuruları görebilir ve başka başvurunuz olduğu durumda size kredi vermeyi uygun görmeyebilir.

BSMV’nin açılımı Banka Sigorta Muamele Vergisi şeklindedir. Kredi için alınan faiz üzerinden banka tarafından %5 olarak hesaplanan bu vergi Gelir İdaresi Başkanlığına aktarılır. Konut kredisi ve konut ipotekli ihtiyaç kredisi üzerinden hesaplanmaz. Bunlar dışında kalan tüm kredilerde hesaplanan faiz üzerinden alınır.

KKDF, Kaynak Kullanım Destekleme Fonu şeklinde bilinmektedir. Krediler üzerinden alınan faizden %15 oranında kısmını Gelir İdaresi Başkanlığı’na aktarır. Konut kredisi dışındaki tüm kredi tiplerinde geçerlidir.

Sahip olduğunuz gayrimenkulü(konut, işyeri, arsa, otomobil) ipotek ederek banka tarafından size kredi sağlanmasıdır. Kredi Hesaplama sayfamızı ziyaret ederek banka faiz oranlarını karşılaştırabilirsiniz. Bankaların ipotekli ihtiyaç kredisi hakkında genel olarak belirledikleri şartlar şunlardır;

- 18 yaşının doldurulmuş olması

- Kredi notu ve finansal istihbaratınızın olumsuz olmaması

- Konutunuzun, işyerinizin, arsanızın ya da otomobilinizin teminat olarak gösterilmesi. 

- Çekilecek kredinin taksit miktarı ile kredi çeken hane halkının gelir düzeyinin orantılı olması. Genel olarak haneye giren tüm para miktarının %50’sine kadar taksit planlaması yapılmakta. Yani eve giren para aylık 10 bin TL ise bankanın sağlayabileceği maksimum taksit tutarı 5 bin TL olabilmekte.

- Gelir belgesi sunulması.

- Kredi hayat sigortası yapılması.

Belgeler;

- Kimlik belgesi(Nüfus cüzdanı, pasaport, sürücü belgesi vb.)

- Adres teyidi için belge(Banka tarafından gerekli görülürse)

- Gelir durumunuzu gösterir belge

- İpotek edilecek mülke ait tapu.

- Gayrimenkulün ekspertiz raporu.

Verilen kredinin özellikleri;

- Genel olarak 60 ay vade ile sunulurlar. Otomobil ipotekli kredilerde vade 48 aydır. Ancak tabi ki bu durum bankadan bankaya değişiklik arz etmektedir.

- Belirli ve düzenli bir geliri olan (istihbaratı olumlu olan) gerçek kişilere kullandırılır. 

- Krediyi kullanan kişiye hayat sigortası yapılır.

- Konut paket sigortası yapılır ve her sene yenilenir.

- Kredi limiti, ipotek alınacak konutun ekspertiz değerinin %80’i oranında belirlenir.

- Kredi limiti, ipotek alınacak işyerinin ekspertiz değerinin %75’i oranında belirlenir.

- Kredi limiti, ipotek alınacak imarlı arsanın ekspertiz değerinin %50’si oranında belirlenir.

- Kredi limiti, ipotek alınacak otomobilin ekspertiz değerinin %50’si oranında belirlenir.

Edinmek istediğiniz kredi için şartlar uygun ve oranlar bütçeniz için elverişli görünüyorsa kredi hesaplama sayfamız üzerinden başvuru sürecinizi başlatabilirsiniz. Yazımızda paylaştığımız tüm bilgiler bankaların belirlediği genel şartlar göz önünde bulundurularak hazırlanmıştır. Her bankaya göre şartlar farklılık gösterebilir. Başvuru yapmadan önce mutlaka ilgili banka ile görüşerek ayrıntılı bilgi rica edilmelidir.

Finansal ihtiyaçlarımız doğrultusunda yakınlarımızdan borç alma imkanımız yoksa mümkün olduğunca bankalardan destek alırız. Bankalar bu hizmeti bizlere belli koşullarda kredi sunarak karşılar. Bugünkü yazımız bu kredilerden ihtiyaç kredisi için oluşan masraflar hakkında olacak. İhtiyaç kredisine ihtiyaç duyuyor ve henüz hangi bankadan alacağınıza karar veremiyorsanız ana sayfamızda yer alan ihtiyaç kredisi hesaplama bölümünden bankaların sunduğu faiz oranlarını karşılaştırabilir ve size uygun ihtiyaç kredisini belirleyebilirsiniz. İstediğiniz bankadan, avantajlı olduğunu düşündüğünüz oranla ihtiyaç kredisi almaya karar verdiniz diyelim. Faiz oranı sizin için uygundu ama son olarak dikkate almanız gereken bir husus daha var. Almak istediğiniz kredinin içeriğinde yer alan ve banka tarafından şart koşulmuş bazı masraflar. İhtiyaç kredisi masrafları dikkat edilmesi gereken hususlardandır. Çünkü kredi ile ilgili toplam maliyeti doğrudan etkilemektedir. Düşük faiz oranı ile verilmiş bir kredi, bankanın şart koştuğu bazı masraflar sebebi ile yüksek faizli olduğunu düşündüğünüz bir başka bankanın kredisine göre daha yüksek maliyete sebep olabilir. Peki, nedir bu masraflar. Genel olarak (bankadan bankaya değişmekle birlikte) ihtiyaç kredisi masrafları şu şekilde sıralanabilir.

- Dosya masrafı

Çekilen kredi tutarının binde beşi olarak yansıtılan bir masraf kalemidir. Kapsamı, Faiz ve komisyonlar dışında bankanın kendisi için almış olduğu tüm masraf ve komisyonlar olarak belirtilebilir. 

- Kredi tahsis ücreti

Bazı bankaların kredi talep eden kişi ya da kurum için yaptığı tüm hazırlık süreci masraflarıdır. Yani kısaca istihbarat raporu ve kredi kullandırma hizmeti karşılığında kredilere eklenen bir masraf türüdür. Aslında kredi tahsis ücreti dosya ücreti/masrafı olarak da isimlendirilmektedir. Dosya masrafı başlığında belirttiğimiz üzere yasal oran %0.5’dir(Binde beşdir)

- Hayat sigortası masrafları

Hayat sigortası, kredi çekildikten sonraki süreçte kredi çeken kişinin vefatı durumunda bankayı ve kredi sahibinin ailesini garantiye alan bir uygulamadır. Aslında ihtiyaç kredisi çekerken bazı bankalar hayat sigortasını önkoşul olarak belirtse de sigortayı yaptırmak zorunlu değildir. Ya da hayat sigortası yaptırmak için bankanın anlaşmalı olduğu sigorta şirketi üzerinden işlem yapma zorunluluğu bulunmuyor.

- Ek gider masrafları

Bazı bankaların kredi talep eden kişi ya da kurum için yaptığı tüm hazırlık süreci masraflarıdır. Yani kısaca istihbarat raporu ve kredi kullandırma hizmeti karşılığında kredilere eklenen bir masraf türüdür. Aslında kredi tahsis ücreti dosya ücreti/masrafı olarak da isimlendirilmektedir. Dosya masrafı başlığında belirttiğimiz üzere yasal oran %0.5’dir(Binde beşdir) 

Günümüzde bankalardan alınan krediler için ödenmiş dosya masrafları(belli bir dönemi kapsamak üzere) geri alınabilmekte. Bu süreç bankaya dilekçe verip ardından dilekçe sonucuna göre tüketici mahkemesi üzerinden işlem yaparak ilerletilmekte. Önümüzdeki günlerde bu konuda daha ayrıntılı bir yazı ile sizleri aydınlatmaya çalışacağız. 

Uygun kredi hesaplama sitemizin ana sayfa kısmından tüm bankalara ait kredi hesaplama işlemi gerçekleştirebilir, uygun bulduğunuz kredi için bankaların size çıkarabileceği olası dosya masrafı miktarını hesaplayabilirsiniz.

İyi planlanmamış kredi alımlarınızda ya da öngörülemeyecek olumsuz koşullarla karşılaştığınızda ekonomik darboğaz yaşamanız oldukça mümkün. Bu durumda alınan krediye ait aylık ya da dönemlik ödemeleri karşılama imkânı bulmak daha da güçleşmeye ve hatta imkânsızlaşmaya başlayabiliyor. Bu durumda en yararlı destek bankaların yapılandırma/refinansman hizmetleri üzerinden sağlanabilmekte. Tabi 90 gün gecikme yaşamış kredi ödemelerinde, bu teklifi bankanın kendisi de sunabilmekte. Bankalara (yapılandırmak istediğiniz krediyi edinmiş olduğunuz banka dışındaki bankalar üzerinde de borç kapama yapılabilmekte) başvurarak mevcut kredinizi yapılandırmak istediğinizi belirtmeniz, başvurduğunuz bankada kredi yapılandırma uygulaması var ise ve sizin için kredi yapılandırma şartları uygun ise de yapılandırma sürecinizi başlatmanız yeterli olmakta.

Burada dikkat edilmesi gereken önemli hususlardan biri faiz oranlarını karşılaştırırken dikkatli olmanız. Çünkü kapamak istediğiniz ve yeni çekmek istediğiniz kredi arasında düşük miktarda puan farkı var ise aslında avantajdan çok dezavantaja sebep olabilir. Çünkü kredi yapılandırma sürecinde oluşan bazı maliyet kalemleri arada oluşacağını düşündüğünüz mali avantajı yok etmekte. Yapılandırma sürecinde kapatılmak istenen kredi için ödeme sırasında erken kapama bedeli (ihtiyaç kredisi ve taşıt kredisinde erken kapama cezası uygulanmamakta) ve yeni çekilen kredi için de dosya masrafı altında ek ödemeler oluşacaktır. Bu nedenle hem faiz oranına hem de toplam vadeye dikkat ederek hareket etmek gerekmekte.

Bunlar dışında faiz oranı bankadan bankaya farklılık gösterdiği gibi aynı banka üzerinde dahi başvuran kişinin ekonomik geçmişine göre faiz oranı farklılık gösterebilmekte. Yani kredi notunuzun durumu, istediğiniz vadenin uzun ya da kısa olması ya da istenilen miktar, bankanın kredi için belirleyeceği faiz oranını etkilemekte.

Bu yazımızda belirtilen hususlar bilgilendirme amacıyla paylaşılmıştır. Kredi yapılandırma için gerekli şartlar bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. En sağlıklı sonuç kredi almak istediğiniz banka ile iletişime geçerek tüm şartları ve kredi hakkındaki ayrıntıları öğrenerek alınacaktır.

Kredi borcu ödenmezse neyle karşılaşırız, sık sık sorulan sorular arasında. Öngörülemeyen sıkıntılar sonucunda çekilen kredinin bir kısmı ya da tamamı ödenememişse kredi alınan kurum tarafından ilgili tutarın alınabilmesi adına bir süreç başlatılır. Bu süreç nasıl işler;

Öncelikle arka arkaya ödenmemiş 2 kredi taksiti sonrasında banka idari takip süreci başlatır. İdari takip sürecinde gecikmeli tutar ödenmez ya da kredi kapatılmaz ise belli bir süre sonrasında (yaklaşık 30 gün) idari takip yasal takibe dönüşür. Yasal takip süreci başlatılmış olması Merkez Bankası kara listesine girmenize neden olur. Yasal takip süreci içerisinde bankalardaki hesaplarınıza el konabilir(e-haciz) konabilir, evinize haciz gelebilir, maaşınızın yasaca belirtildiği oranda (1/4) kısmına haciz konabilir ve hatta taşınır ya da taşınmaz mallarınız da haczedilebilir. Yasal takip süreci ile birlikte ödenmemiş tutarlara dair %30 gecikme zammı uygulanmaya başlar. Ancak geciken ödeme üzerinden hesaplanan gecikme faizi üzerine tekrar faiz uygulanmaz.

Eğer geciken taksitleri ödeyemediyseniz ya da borcun geri kalanını ödeyemediyseniz ve idari ve yasal takip süreci başladı ve bu süreçlerde de bankaların haczedebileceği herhangi bir şeye sahip değilseniz bir süre sonra bankalar varlık şirketleri ile anlaşarak alacaklarını bu şirketlere devreder. Bu noktada varlık şirketleri ile görüşerek faiz silme ya da daha avantajlı biçimde taksit yapılandırma şekillerinde anlaşmaya varabilmek mümkün olabilir. 

Ödenmemiş kredi borcunuz için zaman aşımı pek mümkün değildir. Yani eninde sonunda borç tutarının ödenmesi gerekeceğini göz önünde bulundurmak gerekmelidir.

Bir şekilde kredi taksitleri ya da kredi tutarı ödenememiş ve hatta ödenemeyecek ise borçlu olunan banka dışındaki bankalar ile görüşerek borç kapama ya da yapılandırma kredisi alıp alamayacağınızı öğrenmek yararınıza olacaktır. Ödemelerinizin bu derece gecikmeye düşmüş olması kredi notunuzu olumsuz etkileyecek, yeni bir kredi alma taleplerinizi olumsuz sonuçlandırabilecektir.

Acil nakit ihtiyaçlarında çoğunlukla ilk durağımız bankalar. Birçok farklı ihtiyacımız için farklı çözüm yolları bulunmakta. İhtiyaç kredisi alternatiflerden biri. Bir diğeri de kredi kartlarından çekilen nakit avans. Aslında kredi kartlarından çekilen nakit avans konusunda büyük bir önyargı oluşmuş durumda ve bankalar bu önyargıyı yıkabilmek adına farklı formüller üretmeye çalışıyor. Bu yazımızda nakit avanstan ziyade taksitli nakit avans konusunu değerlendireceğiz. 

Taksitli nakit avans almanın çok kolay olması en büyük avantajlarından. Bankanızın en yakın ATM sine giderek kredi kartınızın limiti kadar avansı 18 taksite kadar (bankadan bankaya farklılık göstermektedir) bölünmüş olarak alabilirsiniz. Yine bankadan bankaya değişmekle birlikte faiz oranı uygun olan nakit avans bulabilmeniz de olası. 06 Ekim 20 tarihi itibariyle ortalama %1,40 faiz oranı ile taksitli nakit avans kullanabilirsiniz. Özellikle kısa süreli borçlanmalar için avans kullanmak daha az uğraşı gerektireceği için daha uygun bir çözüm olabilir. Çünkü banka ile görüşüp ihtiyaç kredisi çekmek üzere başvuruda bulunmak ve zaman kaybı yaşamak yerine az önce de belirttiğimiz gibi en yakın ATM’ye gidip nakit avansınızı alabilirsiniz. Kredibilite, KKB gibi kavramlar taksitli nakit avans çekiminizde karşınıza çıkmaz. Burada dikkat edilmesi gereken en önemli hususlardan birisi taksitli nakit avans taksitlerinin ödenmesi sürecinde oluşabilecek ödeme gecikmelerinde uygulanacak faizin yüksek olması. Dolayısıyla ödemeleri geciktirmemek önemli. Aynı zamanda şunu da belirtmek gerekir ki nakit avans çekme konusunda ihtiyaç kredisi, konut kredisi ya da taşıt kredisi çekmek istediğinizde karşılaştığınız kredi notu kriteri karşınıza büyük bir engel olarak çıkmaz. Aksine çektiğiniz nakit avansınızın taksitlerini az önce de belirttiğimiz gibi zamanında ödediğiniz takdirde kredi notunuzu olumlu olarak etkileyecektir. Böylece daha ileriki zamanlarda doğacak acil nakit ihtiyaçlarınızda daha düşük bir tutar olarak sunulan nakit avans yerine ihtiyaç kredisi çekme ihtimaliniz artmış olacaktır. Kredi notunuz düşükse ve nasıl yükseltebileceğinizi öğrenmek istiyorsanız Kredi Notu Nasıl Yükseltilir başlıklı yazımıza göz atmanızı öneririz.

İhtiyaç kredisi konusuna gelecek olursak, ihtiyaç kredisi taksitli nakit avansa göre daha uzun vade sunmakta. 36 aya kadar varan vade sayısı önemli bir avantaj. İhtiyaç kredisi taleplerinizde bankalardan alabileceğiniz tutar taksitli nakit avansa göre çok daha yüksek. Taksitli nakit avans için limitiniz kredi kartınızın limiti kadardır. İhtiyaç kredisi faiz oranı genel olarak nakit avans faiz oranından düşük. Nakit avans için faiz oranları ortalama 1,40 iken İhtiyaç kredisi faiz oranı banka banka değişmekle birlikte genel olarak daha düşük. 

- QNB Finansbank İhtiyaç kredisi faiz oranı: 1.19

- Fibabanka İhtiyaç kredisi faiz oranı: 1.22

- Alternatif Bank İhtiyaç kredisi faiz oranı: 1.22

*Belirtilen bankalarda faiz oranları kişinin ekonomik geçmişine göre farklılık gösterebilmektedir. Gösterilen oranlar belirtilmiş bankalardaki en düşük faiz oranlarıdır.

İhtiyaç kredisi hesaplama ve taksitli nakit avans hesaplama sayfalarımızdan her iki türe de ait faiz oranlarını karşılaştırarak fikir sahibi olabilir size uygun olanı belirleyerek seçiminizi yapabilirsiniz.

Acil nakit gereksinimimizi bankalardan ihtiyaç kredisi çekerek karşılayabiliriz. Böylece cüzdanımızdaki ekonomik gerilim büyük oranda azalmış, kullanılan meblağın taksitle ödeniyor olması sebebi ile ihtiyacımız fazlasıyla karşılanmış olur. Ancak öyle zaman olur ki kredi edindikten bir süre sonra ekonomik anlamda işlerimiz yoluna girer ve belki de bankadan edindiğimizden çok daha fazla miktarda para tekrar elimizde olur. Böyle durumlarda çekilmiş kredinin kapatılması, böylece her ay taksit ödemenin getirdiği yükten kurtulma isteği zihnimizi kurcalayabiliyor. Nakit para elimizde mi kalmalı, başka yatırım mı yapılmalı yoksa ihtiyaç kredisi tamamen kapatılmalı mı? Yazımızda birkaç farklı hususa değinerek ihtiyaç kredisi kapamanın ya da ihtiyaç kredisini erken ödemenin avantaj ve dezavantajlarını bulmaya çalışacağız.

Öncelikle vade konusuna değinelim. Çünkü erken kapama yapma kararımızı doğrudan etkileyen önemli faktörlerden birisi vade. Çektiğimiz kredinin ne kadar taksitinin ödendiği ve ne kadar daha ödenecek taksit kaldığının bilinmesi gerekiyor. Çünkü ilk ödenen taksitlerde kredinin faiz kısmı ödenirken son taksitlere gelindiğinde anapara ödenmekte. Yani çektiğiniz 5 yıl vadeli bir ihtiyaç kredisi için 4 yıl ödeme yaptıktan sonra kalan 1 yılı ödeyerek krediyi kapatmak istediğinizde ilk 4 yıl içinde faiz borcunu ödediğinizden son yılda kredi kapama yapmanız düşündüğünüz kadar avantaj sağlamayacaktır.

Faiz konusuna değinmek gerekirse, aldığınız ihtiyaç kredisinin faiz oranı yüksek mi, siz krediyi çektikten sonra faiz oranları düşüş eğilimi gösterdi mi gibi soruları yanıtlayabilmek gerekir. Sebebi ise bankaların sunduğu refinansman/yapılandırma kredileridir. Yani aldığınız kredinin oranı çok yüksek ise başka bir bankadan çok daha uygun bir faiz oranı ile kredi edinerek yüksek faiz oranına sahip kredinizi kapatarak toplam maliyetinizi düşürebilirsiniz. Tabi az öncede belirttiğimiz gibi çekilmiş olan kredinin ne kadarlık kısmının ödendiği ve ne kadar vade kaldığı konusu iyi analiz edilmeli. Erken kapama ve yeni çekilecek olan kredi ile oluşabilecek olası maliyeti toplam maliyete ekleyerek durum analizi yapmak daha sağlıklı olacaktır. İhtiyaç Kredisi Yapılandırma isimli yazımızı okuyarak bu konuda daha ayrıntılı bilgi edinebilirsiniz. İhtiyaç kredisi hesaplama sayfamızdan da avantajlı oranları karşılaştırarak yapılandırma için uygun bankayı ve oranı seçebilirsiniz.

{ads}

Nakit para mı borçsuz yaşam mı? Elinizde çektiğiniz ihtiyaç kredisini kapatacak miktarda para var ancak borcu kapatmak mı yoksa kenarda tutmak mı ya da yatırım yapmak mı doğru olur? Aslında bu tamamen size bağlı bir durum. 

- Kenarda, yaşayabileceğiniz olası ekonomik darboğazlar için acil durum fonu kapsamında para bulundurabilirsiniz. Bu, kredi çekmiş olun çekmemiş olun herkesin yapması önerilen bir şey. Oluşturduğunuz acil durum fonları sayesinde ihtiyaç anında kredi çekmenize dahi gerek kalmayabilir. 

- Borcu sevmeyen daha doğrusu borç kavramının huzursuz ettiği kişilikte biriyseniz, elinizdeki nakit para ile borcunuzu sonlandırarak geceleri daha rahat bir uyku çekebilirsiniz.

- Elinizdeki parayı yatırım aracı olarak kullanmak istiyorsanız da hesaplarınızı dikkatli yapmalı ve risk alacağınızı bilerek adım atmalısınız. Örneğin yıllık faiz oranı %14 olan ihtiyaç kredinizi ödemek yerine yapacağınız yatırım üzerinden %14 üzerinde kar elde edecek olmanız gerekir. Bu kar kesin olmalı ve mümkün olduğunca az risk barındırmalı. 

Her ne şekilde karar verirseniz verin aldığınız o karara istinaden hesaplamayı dikkatli biçimde yapmış olarak adım atın. Bu, gelecek günlerde kararlarınıza dair alacağınız sonuçlar hakkında doğrudan belirleyici olacak hatta ekonomik geleceğinizin temellerinin sağlam olup olmadığına dahi etki edecektir.

Nakit ihtiyacını karşılamak üzere bankadan çekilen ihtiyaç kredisi karşılığında bankanın yükümlülüğü müşterisine istediği tutarı, anlaşılmış faiz oranı ve vade üzerinden sunmaktır. Banka müşterisinin yükümlülüğü ise bankanın kendisine sunduğu ihtiyaç kredisi ya da diğer kredileri belirlenen koşullar doğrultusunda ödemektir. Böylece sözleşmenin her iki tarafı da bu alışverişten en sağlıklı biçimde yararlanabilecektir.

Çekilen ihtiyaç kredisine ait taksitler gecikmeye düştüğünde ve ödenemediğinde banka ödenmemiş iki taksit sonrasında kredi çekene ihtar gönderir. Bu ihtar sonrasında banka tarafından ödenmemiş borca ait gecikme faizi uygulanmaya başlar. Ayrıca banka telefon yoluyla borçluya ulaşarak sık sık hatırlatma yapar. Bu ihtar sonrasında 30 gün daha ödeme gerçekleşmez ise kredi çeken artık borcu için banka ile değil banka avukatı ile görüşmek durumunda kalacaktır. Borcun geciktirildiği bu noktada banka avukatı ile görüşerek bir orta yol bulmak oldukça uygun olacaktır. Zira yasal takip ile icra süreci başlatıldığında kredi notunuz da oldukça olumsuz etkilenecektir. Hele ki bu süreç haciz ile sonuçlanırsa merkez bankası kara listesine alınacak ve 5 yıl boyunca kredi kullanamayacaksınız. 

İcra sürecinde borçlunun korunan bazı hakları bulunmaktadır. Borçlunun düzenli bir geliri yani maaşı varsa alacaklı bu maaşın hepsine haciz getiremez. Haciz uygulanabilecek miktar borçlunun maaşının ve ücret alacaklarının ¼ ‘ü kadardır. Aynı zamanda eve gelecek hacizlerde icra iflas kanununda yapılan yeni değişiklik ile borçlunun hayatını idam ettirebileceği, günlük ihtiyaçlarını karşılayacağı taşınır malları haciz edilemez. Yani evde birden fazla olmamak kaydıyla televizyon, buzdolabı, fırın vb. eşyalar alınamaz. Evde lüks olarak görülebilecek eşya var ise, altın ya da nakit para var ise bunlar haczedilebilir. 

Bankalarca ticari olmayan krediler için yasal olmayan oranda alınan dosya masraflarını geriye dönük 10 yıl içinde tüketici talep edebilecektir. Bunun için izlenmesi gereken yol şu şekildedir;

- Tüketici öncelikle çekmiş olduğu kredinin 10 yıl içinde olup olmadığını tespit etmelidir. Bu zaman aşımı bakımından önem arz eder. 

- Tüketici çekmiş olduğu krediye ilişkin kesilen masrafı gösterir belge için ilgili bankaya bir dilekçe ile başvuru yapmalıdır. Bu aşamada bankalar uygulamada farklılık göstermektedirler. Kimi banka belgeyi vermek için ekstra ücret talep etmektedir. Bu sorun yapılmamalı ve dosya masrafı talep edilirken banka tarafından alınan bu belge ücretinin de alınabileceği bilinmelidir. 

- Masraf belgesini alan tüketici mernis (bağlı bulunulan ilçe Hakem Heyeti) adresinin bağlı olduğu Tüketici Hakem Heyeti Başkanlığına bir dilekçe ile başvurarak haksız şart niteliğinde olan hem dosya masrafı iadesi hem de diğer ekstra ücretleri talep edebilir.  

- Tüketiciye Hakem Heyeti Başkanlığı kararı en geç 6 ay içerisinde tebliğ edilecektir. Bu aşamada tüketici öncelikle elindeki kararla ilgili bankaya başvurabilir. Kimi bankalar bu aşamada ödemeyi gerçekleştirmekte ancak kimi bankalar ise ödemeyi yapmamaktadır. Ödeme alınamazsa tüketici isterse icra hukukunda uzman bir avukat ile yasal takip işlemini başlatabilir isterse de kendisi kararı ilamlı icra takibine koyabilir.

Her tür nakit ihtiyacının karşılanabilmesi için bankalardan aldığımız ihtiyaç kredileri, durgun ve yüksek oranlar ile geçen son bir yılın ardından yeniden düşük faiz imkânıyla sunulmaya başlandı. İhtiyaç kredisi faiz oranları neredeyse konut kredisi faiz oranları ile yarışır şekilde ciddi düşüş yaşadı. Bizim yazımızda ele alacağımız oranlar İhtiyaç Kredisi Hesaplama aracımız ile belirlediğimiz en düşük oranlı 4 bankaya ait oranlar olacak. Tabi bu oranların bankaların belirledikleri politikalar doğrultusunda değişiklik gösterebileceğini dikkate almak gerek. Çünkü oranlar bankalar tarafından “kişiye özel” olarak belirtilmiş durumda. Yani ekonomik geçmişiniz, KKB skorunuz gibi unsurlar doğrultusunda alabileceğiniz en düşük faiz oranını belirtmekteler. Paylaşacağımız oranlar 50.000 TL, 48 ay vadeli ihtiyaç kredisi için geçerlidir. Bankalardan kredinizi alırken bankaların kredilendirme için talep ettikleri masraf tutarları değişkenlik gösterebilir. İhtiyaç kredisi hesaplama aracımız ile kredi hesaplama gerçekleştirdikten sonra uygun olduğunu düşündüğünüz kredi için başvurunuzu yapmadan önce mutlaka bankanız ile görüşerek ayrıntılı bilgi talep edin. En uygun ihtiyaç kredisi faiz oranına sahip 4 banka listemiz aşağıda yer almaktadır.