Krediyle ev almak mı, kira mı?
Konut kredisi ile ev sahibi olmak yerine kirada mı otursak
Bu sorunun yanıtı, kişiye, yöreye ve dönemsel özelliklere göre değişebilir. Ancak şöyle bir durum var ki ödediğiniz kiraların size geri dönüşü yok. Ödediğiniz kredi taksitleri ise evinizin tamamen sizin olması için attığınız adımlar. Bu arada yatırım yapmayı seviyorsanız ve tabi ki becerebiliyorsanız elde edilebilecek faydayı bu konunun dışında tutuyorum. Zira yatırım kavramı bilgi, beceri ve biraz da şans gerektiriyor. Ve her halükârda risk barındırıyor.
Biz konumuza küçük bir örnekle devam edelim.
- A kişimiz ve B kişimiz var.
- A kişimiz 1.500 TL kira ödediği evinde oturuyor. Ev almayı düşünmüyor ve 10 yıl daha bu evde ya da aynı özellikte bir evde oturmaya devam edecek.
- B kişimizin elinde bir miktar birikim bulunmakta ve ev almayı düşünüyor.
- B kişimiz 200.000 TL konut kredisinden yararlanarak ev sahibi olacak. B kişimiz bu krediyi 120 ay vadeli kullanacak. Konut kredisi faiz oranı şu an en düşük oran olan %0,76 olarak hesaplanacak.
A kişisinin yıllık %10 kira artışı ile yıllara göre ödeyeceği kira tutarları;
- 2020: 1.500 TL
- 2021: 1.815 TL
- 2022: 1.997 TL
- 2023: 2.196 TL
- 2024: 2.416 TL
- 2025: 2.657 TL
- 2026: 2.923 TL
- 2027: 3.215 TL
- 2028: 3.537 TL
- 2029: 3.891 TL
- 2030: 4.280 TL
B kişisinin çekeceği konut kredisi (konut finansmanı) karşılığında ödeyeceği aylık taksit tutarı ise 2.546 TL. Bu durumda fark edildiği üzere kirada oturan A kişisinin henüz dördüncü yılında kira ödemesi neredeyse kredi taksiti ile eşitleniyor. 4. Yıldan sonraki her artışta ise kredi taksiti, ödenecek kira tutarının altında kalıyor.
%10 artış oranı ile 10 yılda ödenecek kira miktarı
Her yıl ortalama %10 artacağı düşüncesi üzerinden yaptığımız hesaplama doğrultusunda A kişisi 10 yıl boyunca toplamda 347.117 TL ödemiş oluyor. Tabi ev sahibi ile farklı bir oran üzerinden sözleşme yapıldıysa ya da yasal kira artış oranında değişiklik olursa tutarlar değişecektir.
Kira için 10 yılda ödenen toplam 347.117 TL’yi baz aldığımızda aylık ortalama ödenmiş kira tutarının 2.892 TL olduğunu görüyoruz. Ve tüm bu ödemenin karşılığında elimize geçen bir şey yok. Bir sonraki ay başında yine kira ödemesi bizi bekliyor. Oysa konut kredisi ile alınmış ev tamamıyla B kişisine ait hale geldi. Evin değerinin de bu 10 yılda artacağını göz ardı etmemek gerek.
Peki maaşımız yerinde mi sayacak
Maaşlardaki yıllık zam miktarını değerlendirirken aslında oldukça basit bir yol izleyeceğiz. Son on yılın asgari ücret zamlarını referans alarak (bazı yıllar %6, bazı yıllar %25) maaş artış oranını ortalama %10 olarak kabul edeceğiz ve maaşı da asgari ücret (2.324 TL) olarak hesaplayacağız.
- 2021: 2.812 TL
- 2022: 3.093 TL
- 2023: 3.403 TL
- 2024: 3.743 TL
- 2025: 4.117 TL
- 2026: 4.529 TL
- 2027: 4.982 TL
- 2028: 5.480 TL
- 2029: 6.028 TL
- 2030: 6.631 TL
Varsayımsal olsa da gerçekçilikten uzaklaşmamaya çalışarak yaptığımız bu basit hesaplama sonunda da yaklaşık 7 yılın sonunda ödeyeceğimiz aylık kredi taksit tutarın, asgari ücretin yarısı kadar olacağını görüyoruz.
Tüm bunların dışında bir de alacağınız konutun değerinin artacağını unutmayın. 2010’dan bu yana konut fiyatları ortalama %91 oranında yükselmiş görülüyor. Yani maaşınız yükseliyor, evin değeri yükseliyor, hala kiradaysanız ödeyeceğiniz kira miktarı yükseliyor ancak konut kredisi ile aldığınız eviniz için ödeyeceğiniz kredi taksitiniz sabit kalıyor. Konut kredisi çekerek alacağınız ev için yapacağınız ödemelerin ilk birkaç yıl sizi zorlayacağı aşikâr. Ancak sonrasında daha rahat ve huzurlu günlerin sizi beklediği gerçeği sizi bu yükün altına girmeye motive edebilir.
Konut kredisi hesaplama
Eğer kira ödemekten sıkıldıysanız ve artık bir ev sahibi olmanın zamanının geldiğine inanıyorsanız yapmanız gereken şey o adımı atmak. O adımı (ev alma kararı) attıktan sonra ilk önemli şey en uygun kredi faiz oranını belirlemek ve eğer kredi kullanımı esnasında banka sizden çok yüksek masraf tutarları da talep etmiyorsa o krediden yararlanmak. Peki, en uygun kredi faiz oranını nasıl belirleyeceksiniz. Bu konuda Uygun kredi hesaplama (uygunkredihesaplama.com) ailesi olarak yanınızdayız. Ücretsiz olarak sitemizden yararlanabilir ve konut kredisi hesaplama aracımızı kullanarak piyasadaki güncel en düşük konut kredisi faiz oranını belirleyebilirsiniz. Konut kredisi hesaplama aracımızın kullanımı oldukça basit. Tek yapmanız gereken konut kredisi hesaplama aracı içerisinde yer alan “kredi tutarı” ve “vade” bilgilerini girmek. Ardından hesaplama butonuna bastığınızda, aynı sayfa üzerinde tüm bankalara ait kredi faiz oranlarını sıralamış olacaksınız. Ardından aralarından sizin için en uygun krediyi belirlemek oldukça kolay olacaktır.
Soru ve önerileriniz için lütfen bize yazın